Assurance emprunteur : attention aux délais de carence ou de franchise

Le délai de franchise est la période pendant laquelle l'assureur n'indemnisera pas en cas d'accident ou de maladie l'emprunteur. En clair, les mensualités ou l'indemnisation sont versées à l'issu d'un certain délai. A l'inverse du délai de carence, le quasi totalité des contrats d'assurance emprunteur prévoit un délai de franchise. Il est le plus souvent de 3 mois mais peut osciller aussi de 30 à 180 jours. Par conséquence, un souscripteur qui se verrait appliquer un court arrêt de travail de durée n'est souvent pas concerné. Attention certaines activités peuvent priver l'emprunteur de ces garanties. A vérifier donc, avant de signer.

L'assuré ne le sait pas toujours mais avant de souscrire il peut demander à moduler les délais de franchise en les réduisant ou en les allongeant. Evidemment, selon l'option choisie la cotisation sera plus ou moins élevée.

Plus subtil, la franchise peut être « absolue » ou relative. Dans les 2 cas, l'indemnisation est versée à l'issu du délai de franchise. La différence réside en fait dans la rétroactivité des jours d'attente. Dans le cas d'une franchise absolue de 3 mois, l'assureur prend en charge les mensualités du prêt qu'au 1er jour du 4^ème mois. Rien de plus ! Quand celle-ci est relative, l'assureur verse au 1^er jour du 4^ème mois non seulement les mensualités du 4^ème mois mais aussi celles des 3 mois précédents. Il y a alors une prise en charge rétroactive des 90 jours de latence.

Concernant les modes de prise en charge, là encore les contrats peuvent recéler d'importantes différences. Le mode forfaitaire permet de voir ses mensualités payées directement par l'assureur à la banque prêteuse. Dans l'option indemnitaire, l'assureur ne prend en charge que la perte de revenus (différence entre les revenus habituels et les indemnités journalières). La seconde solution est moins avantageuse c'est pourquoi il vaut mieux l'éviter.